Bankspaarhypotheek na 1 januari 2013

Banksparen vanaf 2013

Zoals bekend is staat er het een en ander te gebeuren omtrent de hypotheekrenteaftrek (HRA). Indien het begrotingsakkoord van CDA, VVD, D66, GroenLinks en de ChristenUnie tijdens de verkiezingen van 12 september stand houdt, zal de hypotheekrenteaftrek vanaf 2013 beperkt worden. Hypotheekrenteaftrek zal in dat geval alleen nog mogelijk zijn indien gedurende de looptijd van de hypotheek daadwerkelijk wordt afgelost.

Aan de ene kant wil de regering de hypotheekrenteaftrek in stand houden, aan de andere kant kondigt zij ook een beperking van de renteaftrek aan voor het jaar 2013. Vanaf 1 januari 2013 moeten nieuwe hypotheken binnen dertig jaar volledig en in ieder geval annuïtair worden afgelost, wil men in aanmerking  komen voor hypotheekrenteaftrek. De populaire bankspaarhypotheek is in dat geval voor starters niet meer rendabel om af te sluiten.
Het begrotingsakkoord levert wel nog een voordeel op. De lage overdrachtsbelasting van 2% voor de woningmarkt zal na 1 juli blijven bestaan.

Wat is het verschil tussen bankspaarhypotheek en annuïteitenhypotheek?

Hoewel de bankspaarhypotheek en de annuïteitenhypotheek niet op elkaar lijken, hebben beiden vormen één ding gemeenschappelijk: de bruto maandlast is nagenoeg gelijk.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek bestaan de totale maandlasten voor een deel uit rente en voor een deel uit daadwerkelijke aflossing. In het begin bestaat het grootste deel uit rente en een klein deel uit aflossing. Gedurende de looptijd wordt een steeds groter deel van de maandlast ingezet voor de daadwerkelijke aflossing van de hypotheek.

Bankspaarhypotheek

Bij een bankspaarhypotheek bestaan de maandlasten voor een deel uit rente en voor een deel uit inleg op een spaarrekening: de zogenaamde bankspaarrekening. Tijdens de looptijd wordt er niet wordt afgelost en daardoor blijft het rente bedrag gelijk. Hierdoor geniet je maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast verandert ook de inleg op de rekening niet tijdens de rentevastperiode en daardoor blijven de bruto lasten gelijk.

Er is dus in principe geen wezenlijk verschil in bruto maandlasten tussen de annuïteitenhypotheek en de bankspaarhypotheek. Het daadwerkelijke verschil zit met name in de netto maandlasten. Bij de annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd steeds minder rente betaald omdat er steeds afgelost wordt. Bij de bankspaarhypotheek blijft de gelijk en wordt er tijdens de looptijd niet afgelost.

In de praktijk

Stel: je hebt een bruto jaarinkomen van € 30.000 en sluit  nu een bankspaarhypotheek van € 200.000 af tegen een rente van 5,0 %, dan betaal je in het geval van banksparen daarvoor gedurende de gehele looptijd (30 jaar) ongeveer € 47.500 minder dan wanneer je een annuïteitenhypotheek van € 200.000 af sluit tegen hetzelfde rentepercentage van 5,0 %.
Deze gunstige voorwaarden gelden nu dus alleen nog tot eind 2012. Ben je van plan om een woning te kopen, dan is nu in principe een gunstig moment om een hypotheek af te sluiten als je wil profiteren van de gunstige voorwaarden van hypotheekrenteaftrek.

Oversluiten of verhuizen vanaf 1 januari 2013

Heb je al een eigen huis en wil je in 2013 of daarna je hypotheek oversluiten omdat je of gaat verhuizen, of omdat de rentevaste periode afloopt? Wil je in dit geval bijvoorbeeld overstappen naar een andere geldverstrekker?

In dat geval geldt dat iedereen met een eigen woning en een hypotheek per 31 december 2012 een zogenaamd ‘oud’ geval blijft. Met een oude hypotheeklening mag je overstappen naar een andere bank en de renteaftrek op het aflossingsvrije deel blijft gehandhaafd.

Maar, zodra je de hypotheeklening verhoogt, dan gelden voor dat extra leningdeel de nieuwe regels. Voor het nieuwe deel van de lening moet je dus een vorm kiezen waarbij in ieder geval sprake is van een annuïtaire aflossing. Lees meer over de bankspaarhypotheek 2013.

Heb je aan- of opmerkingen omtrent dit artikel? Laat dat dan hieronder weten!

6 comments

  • Marnix de Bruin

    Beste ABN AMRO,

    Ik heb een hypotheek (50% aflossingsvrij). Deze wil ik oversluiten. Waarbij het nieuwe hypotheekbedrag lager wordt dan de oude. Ik begrijp uit uw informatie, dat ik daarmee – ook in 2013 – nog onder de oude regels val? D.w.z. mag ik nog gewoon oversluiten met behoud van de huidige hypotheekrente aftrek regels?
    En als ik vanaf 1 januari 50% bankspaarhypotheek wil en 50% aflossingvrij, kan dat dan ook nog?

    • admin

      Beste Marnix,

      Allereerst wil ik duidelijk aangeven dat wij op geen enkele wijze zijn verbonden met de ABN Amro bank.

      Wanneer u uw aflossingsvrije hypotheek wil oversluiten naar een bankspaarhypotheek moet dat uiterlijk voor 31 december 2012 plaats vinden. Daarna is het niet meer mogelijk om de hypotheek over te sluiten.

  • jeroen

    hallo,

    Heb nu een hypotheek van 200.000,- waarvan 100.000 aflossingsvrij en 100.000 met een beleggingspolis.
    mijn rente loopt af en wil de de hypotheek oversluiten in 2013

    echter wil ik ook af van de beleggingen
    kan ik nu een hypotheekafsluiten bij een andere bank van 205.000
    waarvan 100.000 banksparen is 100.000 aflossingsvrij en 5000 annuitair looptijd 30j (in die 5000 zit ook een kleien verbouwing)

    ik hoor graag van u

  • Erwin

    Hallo,

    Als je nu een bankspaarhypotheek hebt blijft de HRA dan in 2013 zich net zo voort zetten als nu?

    • admin

      Hallo Erwin,

      Ja dat blijft voorlopig zo. Wat ze in de toekomst gaan doen weet je echter nooit! Maar wanneer je nu al een bankspaarhypotheek hebt, zal de HRA voorlopig gehandhaafd blijven.

  • peter

    hallo

    Wij hebben een bankspaarhypotheek met een aflossingsvrij deel(25%). De hypotheek heeft een rentevaste periode van 15 jaar. Is het mogelijk/voordelig om die bankspaarhypotheek te behouden na deze 15 jaar?

    Wij vragen ons af of het verstandig is nu over te sluiten naar 30 jaar of de looptijd af te wachten en tegen die tijd te bekijken wat dan de mogelijkheden zijn?

    Alvast bedankt voor uw reactie.

Laat een reactie achter bij jeroen Reactie annuleren

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *